Bénéficier d'une prime ou d'une allocation de retraite ? Ne laissez pas le « filtre fiscal » dévorer votre somme forfaitaire

Que vous soyez en transition vers une nouvelle carrière ou que vous approchiez de votre dernier quart de travail, recevoir une allocation de retraite (ou une indemnité de départ) est une étape financière importante. Même si cela semble être une aubaine, cela s’accompagne d’un ensemble complexe de décisions qui peuvent avoir un impact sur votre patrimoine à long terme.

Ce n'est pas seulement une question de chiffres

De nombreux clients viennent me demander une comparaison mathématique de leurs options. Même si les calculs sont importants, ils ne devraient pas être le principal facteur de votre décision. Avant de faire des calculs, vous devez évaluer deux choses :

Contrôle et propriété — Si vous laissez vos fonds dans le système d'un employeur ou dans un régime contrôlé par les syndicats, vous perdez votre flexibilité. Prendre la somme forfaitaire vous permet de mettre cet argent « dans votre giron », vous donnant ainsi une supervision totale sur la manière dont il est investi, ainsi que sur le moment et la manière dont vous l’utilisez.

Le « pire des cas » — Qu’arrive-t-il à cet argent si vous décédez prématurément ou devenez invalide ? En prenant l'allocation et en la transférant dans un compte personnel comme un CRI ou un REER, vous pouvez nommer vos bénéficiaires et garantir que les actifs sont protégés pour votre famille.

Naviguer dans le « filtre fiscal »

Pour visualiser vos options, pensez à l’illustration de l’argent avant et après impôt. Votre zone avant impôt comprend vos revenus, vos pensions et vos REER ; votre zone après impôt est votre compte bancaire et votre CELI.

Lorsque vous percevez une allocation de retraite, celle-ci est imposable comme revenu. Si vous acceptez l’argent d’avance, vous pourriez perdre immédiatement jusqu’à 40 % ou plus au profit de l’ARC. Cependant, si vous disposez de droits de cotisation à un REER suffisants, vous pouvez souvent transférer l’allocation directement dans votre REER sans que le « filtre fiscal » n’en prenne un coup. Cela permet de conserver le montant total à votre disposition, avec des impôts différés jusqu'à ce que vous en ayez réellement besoin à la retraite.

La cascade d’accumulation

Planifier un montant forfaitaire nécessite d’examiner vos « seaux » d’épargne :

1. 1.Court terme / espèces : pour des besoins immédiats tels que des déplacements ou des rénovations.
2. 2.Urgence (CELI) : votre panier flexible. Puisque les retraits ne sont pas imposables, c'est le meilleur endroit pour faire face aux coûts imprévus à la retraite.
3. 3.Retraite (REER) : ce seau remplace votre revenu mensuel, il paie l'épicerie et maintient les lumières allumées.

Lorsque nous décidons où placer votre allocation, nous examinons quel seau est vide. Pour certains, il est logique de payer un peu d’impôt maintenant pour remplir leur CELI et ainsi bénéficier d’une flexibilité future. Pour d’autres, maximiser le REER pour reporter l’impôt est la stratégie gagnante.

Si vous préparez votre retraite et souhaitez explorer la meilleure façon de structurer vos tranches d’accumulation et vos flux de revenus, je serai ravi de vous aider. Contactez-nous dès aujourd’hui et commençons à élaborer votre plan patrimonial personnalisé.